美国金融IC卡发展现状及其原因分析

　　2.境外用卡交易量与收入的损失

　　位于美国波士顿的AiteGroup市场研究机构调研表明，2008年大概有1000万美国游客在境外消费时遭遇刷卡受理失败，其中很大一部分是因为境外实施了EMV迁移，这些失败的受理总共使得当年美国发卡机构减少了约40亿美元的交易额和4.47亿美元的收入，而这影响到银行的盈利能力与股东的利益，并迫使美国的银行总裁们必须要认真考虑EMV迁移的问题了。

　　3.来自国内外的政策推力与压力

　　(1)国内的政策推力与压力：在美国，法律偏重于保护持卡人的权益，在目前磁条卡支付的条件下，联邦政府规定一旦发生盗卡、伪卡等银行卡交易欺诈，所产生的损失将全部由银行承担，给银行的保障仅仅是免去交易欺诈损失额税金的50%。

　　2010年7月，美国联邦政府通过一项重要的法案——《多德-弗兰克金融改革与消费者保护法案》（Dodd-FrankWallStreetReform and ConsumerProtection Act），法案督促美国的金融机构尽快采用IC卡技术，以保障持卡人免受身份盗用等银行卡欺诈的侵害，这项举措不仅会促进金融机构尽快发行IC卡，也使得美国的持卡人更加支持EMV 迁移。

　　此外，2010 年5 月， 美国参议院通过的杜尔宾修正案（Durbin Amendment）初步规定，借记卡发卡机构如果能推出有效的欺诈风险防范措施，比如运用IC卡技术，则可以适当提高其交换手续费率( 实际是一种反欺诈奖励)。另一方面，该法案旨在限制或者降低美国借记卡发卡机构向商户收取的交易交换费率，以更多地保障商户的权益，但此举将影响美国金融机构的收入，从而迫使它们更加不愿放弃境外刷卡带来的收入。杜尔宾修正案提出的这些举措，都是促进美国金融机构进行EMV 迁移的动因。

　　(2) 国际的政策推力与压力：虽然EMVCo 对美国没有明确提出EMV 迁移期限，但欧洲支付事业委员会（E P C）于2011 年3 月宣布，将在未来几年内逐步禁止磁条卡在欧洲的发行与使用，EPC 主席GerardHartsink 表示，目前，欧洲发行的金融IC卡上还保留磁条，以便持卡人在还没有实现E M V迁移的国家和地区使用，但是，为防止潜在的欺诈风险，欧洲将在今后几年内要求本地区的所有商户拒绝受理磁条卡，并会要求本地区发卡机构不再发行带有磁条的金融IC卡。除此之外，法国、加拿大等国家也考虑在未来几年内全面禁止磁条卡的使用。这些举措无疑构成对美国的压力。

　　EMVCo 在推行全球EMV迁移的过程中，也启动了一些举措来鼓励发卡和受理机构尽快推行金融IC卡。这其中包括风险转移政策，即规定一旦发生伪卡损失，将由发卡机构或收单机构中没有实施EMV迁移的一方承担全部损失。另外，国际卡组织还推出了金融IC卡优惠交易费率政策，即给予交易中已经实施EMV迁移的一方一定比例的交易手续费补贴；此外，Visa等国际卡组织还成立专项基金向完成EMV 迁移的成员机构提供免费业务培训与教育；对不执行EMV 迁移的成员机构给予一定的经济处罚等。

　　4.评估收益与风险的平衡

　　前文说到， 在美国进行EMV迁移的总改造成本巨大，而美国偏低的欺诈率又不足以引起金融机构对IC卡的兴趣。但是，美国Bell ID公司的调研表明，如果美国不尽快进行EMV迁移，一方面随着美国的银行卡卡量与交易规模不断增加，另一方面随着世界上众多国家和地区陆续完成EMV迁移，全球银行卡欺诈风险极有可能会向美国集中迁移，预估美国的银行卡欺诈损失金额在2015 年会达到40 ～ 50 亿美元。

　　同时，随着美国金融机构在银行卡交易收费上的受限与损失，它们也必须重新评估收益与风险之间的平衡，探索最佳经营模式。Visa的调研结果显示，首先，用安全性更高的I C卡替换磁条卡，平均可以将欺诈率降低70% ；其次，每年发卡机构在磁条卡的后台风险管理上付出的成本，并不低于同期的欺诈损失金额；最后，芯片成本正在逐年下降、IC卡使用寿命平均比磁条卡长6 年以上，这些因素都是美国的金融机构评估时需要考虑的。根据Bell ID公司的估计，美国一家普通的发卡机构最快能在发行金融IC卡后的2 ～ 3 年内，通过大幅降低交易欺诈损失，覆盖EMV 迁移的全部投入。

　　进入2011 年以来，美国金融支付业向EMV 迁移迈出了一大步，一些金融机构开始“试水”发行金融IC卡，虽然目前还算不上大规模的迁移，但摩根大通银行与沃尔玛超市等行业引领者的启动，很可能会带动更多金融机构与零售商积极跟进EMV迁移，可以预见的是，美国金融IC卡市场的发展已经步入快车道，并将在今后的几年中不断壮大与延展。

　　而摆在美国金融机构面前的课题也将更加具体与实际，比如，应进一步观测金融IC卡降低欺诈率的效果及对金融机构成本效益的影响；应进一步研究在美国较为复杂的支付体系下，金融IC卡应采用何种交易模式会更便捷和安全：接触式还是非接触式，非现场交易还是现场交易， 且当IC卡用于非现场交易，如网上交易时，如何更有效地保障交易的安全性；同时应进一步探究如何将美国的科技和创新优势与IC卡的优势（如芯片可储存大量数据）相结合，开发出更多新的功能，为持卡人提供更好的金融产品与服务。