美国金融IC卡发展现状及其原因分析

　　自1996年国际银行卡组织欧陆卡（Europay）、万事达卡和Visa联合推出金融IC卡技术标准（EMV标准），推动各国进行EMV迁移以来，截至目前，全球已经有60多个国家和地区（包括欧洲各国、加拿大、亚太地区超过14个国家和地区等）实施了EMV迁移，而中东、中非、拉美等地区的迁移也在陆续进行，国际组织EMVCo的数据显示，截至2011年5月，全球活跃的金融IC卡已超过10.8亿张（占全球银行卡的约40%），符合EMV标准的受理终端超过1540万台（约占全球银行卡受理终端的71%）。

　　在全球多个发达国家大力推进EMV迁移的背景下，作为信用卡的发源地和全世界银行卡产业最为发达的美国，近年来由于种种原因，EMV迁移推进缓慢，一直未制定明确、统一的迁移计划，美国国内的银行卡依然以磁条卡为主，主要的金融机构也一直未发行EMV标准的金融IC卡，导致美国在该领域的发展落后于欧洲等地区。

　　但进入2011年以来，出于对客户、收益、成本以及风险等方面的考虑，美国国内许多金融机构陆续开始“试水”发行EMV标准的金融IC卡，社会各界对此的关注也达到了历史高点，2011年，很可能是美国金融IC卡发展的一个转折点。
 

　　一、美国金融IC卡的发展

　　1.金融IC卡的早期尝试

　　（1996年～2010年）作为一种便捷的安检与小额支付工具，IC卡在美国被广泛应用于政府、企业、学校、医疗和交通等领域，但是却一直没有大规模应用于金融支付领域。虽然早在1996年亚特兰大奥运会期间，Visa就开始了最早的IC卡测试，1997～1998年在美国曼哈顿上城西区，Visa和万事达卡又开展了IC卡联合测试，但是这些测试都是IC卡在支付方面的最初应用，由于受理环境等因素的影响，推广效果并不理想。

　　1998年，美国运通在美国发行了一张金融IC卡——蓝卡，主要用于网上消费，2005年，美国运通又推出专门的IC卡受理终端(ExpressPay)，用于受理蓝卡。此后蓝卡为美国运通带来了超过800万的新客户。

　　2001年，美国塔吉特百货公司（Target）联合Visa推出一张联名IC卡，并将公司所属的4万台POS进行了改造，使之能够受理IC卡，客户通过这张联名IC卡在该百货公司消费还能获得忠诚积分回报。该卡的发行量一度达到约1100万张。不过，3年后Target公司便因客户积分使用率不高而终止了该IC卡项目。

　　2000年左右，Visa联合波士顿舰队金融公司（FleetBoston）、普罗威登银行（Providian）、奥马哈第一国民银行（First National Bankof Omaha）等美国本土金融机构推出了Visa金融IC卡。

　　2003年，万事达卡联合美信银行(MBNA)、摩根大通银行(JPMorgan Chase)和花旗银行(Citibank)等金融机构推出了非接触式IC卡，进行了小范围的市场测试。

　　接下来的几年里，美国的一些发卡机构在Visa和万事达卡的促进下，为抢占小额卡基支付市场，纷纷发行非接触式金融IC卡，但美国一直未进行EMV迁移，也没有银行或其他金融机构发行EMV标准的接触式IC卡，但上述这些金融机构的尝试，无疑为今后金融IC卡在美国的发展打下了良好的基础。

　　2.EMV迁移步入快车道（2010年至今）

　　2010年5月，美国最大信用社之一的联合国联邦信用社(United Nations FederalCredit Union，位于纽约，主要为联合国工作人员提供金融服务)发行了全美第一张符合EMV标准的Visa白金金融IC卡，该信用社计划向其3万多名客户发卡。

　　2010年12月，全世界最大的非银行外汇兑换机构通济隆（Travelex）发行了基于EMV标准的万事达卡金融IC卡。该卡又称“现金护照”，持卡人可用欧元和英镑为该卡充值，随即便可以在世界各地带有万事达卡标志的商户使用或ATM插卡并输入PIN进行交易，该卡卡面上仍然保留了磁条，方便客户在美国境内刷卡。