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金融IC卡在企业园区应用模式及问题建议

2014-03-13 10:00:14 来源:一卡通世界 作者:缪凯 责任编辑: xuqh 收藏本文
金融IC卡基于严密的安全保护机制和防伪功能,处理流程得以简化,交易可以在毫米级层面的挥卡瞬间完成,与普通银行卡相比,大大提高了交易效率。同时,金融IC卡具有良好的扩展性,可以同时加载多种应用,能够最大限度满足持卡人需求,有效提高社会运行效率。

    【CPS中安网 cps.com.cn】 加载行业多应用是银行卡芯片化产业升级的重要标志,也是推进金融IC卡发展的重要目标。目前,行业间壁垒严重,金融IC卡的发展正面临着严峻考验。企业园区的信息化管理尚不成熟,为金融IC卡的发展提供了重要平台。本文将基于山东省金融IC卡的企业园区应用,分析其应用模式和效益产出,并提出发展建议。

  一、金融IC卡的应用特征

  随着现代生活方式的转变和社会节奏的加快,持卡人对于银行卡便利快捷的要求越来越强烈,实现一卡多用的需求也越来越迫切。金融IC卡以芯片作为主要介质,相比传统磁条卡,容量更大,功能扩展性更强,可在身份识别、数据存储、多领域应用等方面提供支持。金融IC卡基于严密的安全保护机制和防伪功能,处理流程得以简化,交易可以在毫米级层面的挥卡瞬间完成,与普通银行卡相比,大大提高了交易效率。同时,金融IC卡具有良好的扩展性,可以同时加载多种应用,能够最大限度满足持卡人需求,有效提高社会运行效率。

  根据中国人民银行要求,金融IC卡的推广坚持“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则。人民银行将协同相关政府部门,对金融IC卡全面推广进行政策指导和协调,推动跨行业支付应用的IC卡使用金融标准,以行业多应用为落脚点,鼓励金融IC卡应用的创新发展,不断探索满足产业新业态、应用新模式带来的发展需要。人民银行已与人力资源和社会保障部合作,推广具有金融功能的社保卡,推动金融IC卡在公共服务领域应用,与工业和信息化部研究移动支付技术标准,多措并举,将推广金融IC卡作为重大金融战略。

  截至2012年7月,山东省直联、间联POS终端共31万台,改造完成率达100%,其中支持非接卡片POS占比14.5%。截至2012年7月底,全省存量ATM共2万台,已改造1.4万台,改造率70%,预计年底可全部完成改造。省内已有9家银行业机构面向社会发行金融IC卡126万张,较2011年年底增幅达298%。2012年下半年,山东省农村信用社、青岛银行等机构将开始发行金融IC卡。在先行发卡行的带动下,整体发卡趋势良好,预计到2012年底,全省发卡量将突破400万张。但同时,行业与技术壁垒也导致金融IC卡的推广存在一些问题。

  一方面,行业(部门)壁垒难以突破成型的利益格局,金融IC卡要进入成熟领域参与竞争存在困难。另一方面,各种IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节均有差异,技术标准也不统一,实现金融IC卡与行业卡的技术对接和信息交互,也存在一定的困难。金融IC卡作为后起之秀,社会认知度低,持卡人体验少,各行业应用对于金融IC卡的介入一时不易接受。

  面对这种局面,山东省以迫切需要进行信息化管理的企业园区为切入点,抓住机遇,探索创新,实现了金融IC卡的有效推广和稳健发展。

  二、山东省金融IC卡企业园区应用模式

  对于中小企业而言,技术力量相对薄弱,考勤依靠手工记录,食堂就餐使用饭票,门禁开锁要用传统钥匙,信息化管理迫切,但如果投入大笔资金进行信息化建设,布放受理终端,上线制卡设备,不仅成本高、效率低,也造成了社会资源的浪费。对于部分大型企业,由于早期缺乏有效规划,职工的信息化管理逐渐混乱,同时受早期技术所限,也造成了一事一卡现象严重,重新建设,成本较高。企业园区迫切需要寻求一种快捷安全、成本实惠、方便实用的用卡方式,实现员工的信息化管理。

  金融IC卡的企业园区应用有两个定位:一是一卡多用,二是非支付与支付应用相分离。在这两个定位下,山东省着力打造金融IC卡加载企业园区多应用,并取得一定成效。

  (一)园区内外一卡通

  金融IC卡加载企业园区应用后,在园区外,与一张普通银行卡无异,可以实现刷卡消费和存取转查等功能,如是贷记卡,还可实现透支消费、积分还礼、商户优惠等丰富的配套服务;在园区内,可以作为门禁卡、饭卡、考勤卡,在大型集团内,相关服务设施较为完善,还可以通过改造受理终端,实现园区公交乘车、图书借阅、浴室计费等功能。同时,金融IC卡也可以作为工资代发卡,实现多卡合一,方便快捷。

  (二)支付与非支付应用相分离

  金融IC卡加载行业应用后,按照是否存在资金流动,分为支付应用和非支付应用。其中支付应用包括商场消费、食堂就餐、超市购物等,资金存放于银行账户,电子现金与借贷记主账户相关联,电子现金最高余额不超过1000元人民币。资金统一由银行业金融机构代为管理。非支付应用包括考勤、门禁等。金融IC卡芯片内存有持卡人照片、姓名、员工号等个人信息,并作为企业员工唯一标识,终端通过判断标识,实现准入等功能。企业管理部门可以通过软件,自行维护非支付信息。

  (三)资金清算流程

  对于布放在餐厅、园区公交、超市等地的脱机POS,由收单行定期将有关信息导入系统,对于收单行与发卡行相同的银行卡,商业银行通过本行的清算系统予以清算,对于收单行与发卡行不同的银行卡,交予银联清算,最后由收单行统一将结算资金归集到企业的银行账户。

  (四)园区应用初见成效

  在人民银行的积极组织下,金融IC卡的企业园区应用已初具规模,并在应用技术和业务模式上趋于成熟。省内中国银行营销有力,多点突破,已在淄博、烟台、济宁、聊城等多个地市实现金融IC卡与企业园区结合,截至2012年10月,发卡量已接近10万张。其中,在淄博,已与鲁泰纺织股份有限公司等56家企业合作,发卡4万张;在烟台,与南山集团合作,发卡2万张;在济宁,与山东联诚集团、炭素工业园区等合作,发卡1.8万张;在聊城,与泉林纸业等十余家企业合作,发卡1万余张。

  对企业园区而言,企业利用金融IC卡,节约了管理成本,降低了资本费用。职工避免了“一事一卡,一人多卡”,真正做到了一卡多用,方便安全快捷。企业职工卡具有预付卡特征,并具有一定的支付能力,职工卡内资金沉淀长期游离于金融监管之外,职工卡纳入商业银行系统,有利于保障企业职工资金安全与合法权益。另一方面,商业银行在卡片制作、机具购置、清算能力等方面优势明显,企业能够充分利用银行业体系,实现资源整合,避免重复投入和浪费,减轻企业和持卡人成本支出,提高社会整体运行效率,达到节约社会资源的目的。

  山东省金融IC卡企业园区的应用,有效提高了企业园区的信息化管理水平和工作效率,整合了企业与商业银行的诉求,实现了多方共赢。主要表现在:对商业银行而言,能够树立先发优势,建立市场品牌。企业园区卡与金融IC卡的结合,尚属空白,及早拓展行业应用抢占客户市场,充分发挥金融IC卡技术优势,能够在银行卡市场形成良好口碑和形象,逐步形成服务功能完备,产品模式成型的应用体系。金融IC卡与企业园区合作后,企业的客户群体自然成为商业银行的客户,同时,由于门禁、饭卡、班车等应用的存在,将产生客户与金融IC卡的依赖,不会轻易销卡,增加了客户对于银行的忠诚度和粘合度,巩固了银行已有市场份额。通过提供多元化服务,使商业银行与企业建立更加巩固的客户关系,有利于吸收企业存款,提供更多的服务。另外,按照规定,金融IC卡电子现金账户不计息,卡片的发行能为商业银行提供一笔巨大的无成本资金,降低资金成本。金融IC卡相对于磁条卡,不仅体现在安全性高、功能强大、服务全面,更体现在资产质量的优越性。截至2012年7月底,山东省金融IC卡卡均余额1.977万元,是磁条银行卡的7倍。金融IC卡的诸多优势,已经吸引持卡人将资金转移至更为安全便捷的存储介质,作为金融IC卡的开户行也吸收到更多的沉淀资金。

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