金融IC卡在企业园区应用模式及问题建议

    【CPS中安网 cps.com.cn】　加载行业多应用是银行卡芯片化产业升级的重要标志，也是推进金融IC卡发展的重要目标。目前，行业间壁垒严重，金融IC卡的发展正面临着严峻考验。企业园区的信息化管理尚不成熟，为金融IC卡的发展提供了重要平台。本文将基于山东省金融IC卡的企业园区应用，分析其应用模式和效益产出，并提出发展建议。

　　一、金融IC卡的应用特征

　　随着现代生活方式的转变和社会节奏的加快，持卡人对于银行卡便利快捷的要求越来越强烈，实现一卡多用的需求也越来越迫切。金融IC卡以芯片作为主要介质，相比传统磁条卡，容量更大，功能扩展性更强，可在身份识别、数据存储、多领域应用等方面提供支持。金融IC卡基于严密的安全保护机制和防伪功能，处理流程得以简化，交易可以在毫米级层面的挥卡瞬间完成，与普通银行卡相比，大大提高了交易效率。同时，金融IC卡具有良好的扩展性，可以同时加载多种应用，能够最大限度满足持卡人需求，有效提高社会运行效率。

　　根据中国人民银行要求，金融IC卡的推广坚持“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则。人民银行将协同相关政府部门，对金融IC卡全面推广进行政策指导和协调，推动跨行业支付应用的IC卡使用金融标准，以行业多应用为落脚点，鼓励金融IC卡应用的创新发展，不断探索满足产业新业态、应用新模式带来的发展需要。人民银行已与人力资源和社会保障部合作，推广具有金融功能的社保卡，推动金融IC卡在公共服务领域应用，与工业和信息化部研究移动支付技术标准，多措并举，将推广金融IC卡作为重大金融战略。

　　截至2012年7月，山东省直联、间联POS终端共31万台，改造完成率达100%，其中支持非接卡片POS占比14.5%。截至2012年7月底，全省存量ATM共2万台，已改造1.4万台，改造率70%，预计年底可全部完成改造。省内已有9家银行业机构面向社会发行金融IC卡126万张，较2011年年底增幅达298%。2012年下半年，山东省农村信用社、青岛银行等机构将开始发行金融IC卡。在先行发卡行的带动下，整体发卡趋势良好，预计到2012年底，全省发卡量将突破400万张。但同时，行业与技术壁垒也导致金融IC卡的推广存在一些问题。

　　一方面，行业(部门)壁垒难以突破成型的利益格局，金融IC卡要进入成熟领域参与竞争存在困难。另一方面，各种IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节均有差异，技术标准也不统一，实现金融IC卡与行业卡的技术对接和信息交互，也存在一定的困难。金融IC卡作为后起之秀，社会认知度低，持卡人体验少，各行业应用对于金融IC卡的介入一时不易接受。

　　面对这种局面，山东省以迫切需要进行信息化管理的企业园区为切入点，抓住机遇，探索创新，实现了金融IC卡的有效推广和稳健发展。

　　二、山东省金融IC卡企业园区应用模式

　　对于中小企业而言，技术力量相对薄弱，考勤依靠手工记录，食堂就餐使用饭票，门禁开锁要用传统钥匙，信息化管理迫切，但如果投入大笔资金进行信息化建设，布放受理终端，上线制卡设备，不仅成本高、效率低，也造成了社会资源的浪费。对于部分大型企业，由于早期缺乏有效规划，职工的信息化管理逐渐混乱，同时受早期技术所限，也造成了一事一卡现象严重，重新建设，成本较高。企业园区迫切需要寻求一种快捷安全、成本实惠、方便实用的用卡方式，实现员工的信息化管理。

　　金融IC卡的企业园区应用有两个定位：一是一卡多用，二是非支付与支付应用相分离。在这两个定位下，山东省着力打造金融IC卡加载企业园区多应用，并取得一定成效。

　　(一)园区内外一卡通行

　　金融IC卡加载企业园区应用后，在园区外，与一张普通银行卡无异，可以实现刷卡消费和存取转查等功能，如是贷记卡，还可实现透支消费、积分还礼、商户优惠等丰富的配套服务;在园区内，可以作为门禁卡、饭卡、考勤卡，在大型集团内，相关服务设施较为完善，还可以通过改造受理终端，实现园区公交乘车、图书借阅、浴室计费等功能。同时，金融IC卡也可以作为工资代发卡，实现多卡合一，方便快捷。

　　(二)支付与非支付应用相分离

　　金融IC卡加载行业应用后，按照是否存在资金流动，分为支付应用和非支付应用。其中支付应用包括商场消费、食堂就餐、超市购物等，资金存放于银行账户，电子现金与借贷记主账户相关联，电子现金最高余额不超过1000元人民币。资金统一由银行业金融机构代为管理。非支付应用包括考勤、门禁等。金融IC卡芯片内存有持卡人照片、姓名、员工号等个人信息，并作为企业员工唯一标识，终端通过判断标识，实现准入等功能。企业管理部门可以通过软件，自行维护非支付信息。

　　(三)资金清算流程

　　对于布放在餐厅、园区公交、超市等地的脱机POS，由收单行定期将有关信息导入系统，对于收单行与发卡行相同的银行卡，商业银行通过本行的清算系统予以清算，对于收单行与发卡行不同的银行卡，交予银联清算，最后由收单行统一将结算资金归集到企业的银行账户。

　　(四)园区应用初见成效

　　在人民银行的积极组织下，金融IC卡的企业园区应用已初具规模，并在应用技术和业务模式上趋于成熟。省内中国银行营销有力，多点突破，已在淄博、烟台、济宁、聊城等多个地市实现金融IC卡与企业园区结合，截至2012年10月，发卡量已接近10万张。其中，在淄博，已与鲁泰纺织股份有限公司等56家企业合作，发卡4万张;在烟台，与南山集团合作，发卡2万张;在济宁，与山东联诚集团、炭素工业园区等合作，发卡1.8万张;在聊城，与泉林纸业等十余家企业合作，发卡1万余张。

　　对企业园区而言，企业利用金融IC卡，节约了管理成本，降低了资本费用。职工避免了“一事一卡，一人多卡”，真正做到了一卡多用，方便安全快捷。企业职工卡具有预付卡特征，并具有一定的支付能力，职工卡内资金沉淀长期游离于金融监管之外，职工卡纳入商业银行系统，有利于保障企业职工资金安全与合法权益。另一方面，商业银行在卡片制作、机具购置、清算能力等方面优势明显，企业能够充分利用银行业体系，实现资源整合，避免重复投入和浪费，减轻企业和持卡人成本支出，提高社会整体运行效率，达到节约社会资源的目的。

　　山东省金融IC卡企业园区的应用，有效提高了企业园区的信息化管理水平和工作效率，整合了企业与商业银行的诉求，实现了多方共赢。主要表现在：对商业银行而言，能够树立先发优势，建立市场品牌。企业园区卡与金融IC卡的结合，尚属空白，及早拓展行业应用抢占客户市场，充分发挥金融IC卡技术优势，能够在银行卡市场形成良好口碑和形象，逐步形成服务功能完备，产品模式成型的应用体系。金融IC卡与企业园区合作后，企业的客户群体自然成为商业银行的客户，同时，由于门禁、饭卡、班车等应用的存在，将产生客户与金融IC卡的依赖，不会轻易销卡，增加了客户对于银行的忠诚度和粘合度，巩固了银行已有市场份额。通过提供多元化服务，使商业银行与企业建立更加巩固的客户关系，有利于吸收企业存款，提供更多的服务。另外，按照规定，金融IC卡电子现金账户不计息，卡片的发行能为商业银行提供一笔巨大的无成本资金，降低资金成本。金融IC卡相对于磁条卡，不仅体现在安全性高、功能强大、服务全面，更体现在资产质量的优越性。截至2012年7月底，山东省金融IC卡卡均余额1.977万元，是磁条银行卡的7倍。金融IC卡的诸多优势，已经吸引持卡人将资金转移至更为安全便捷的存储介质，作为金融IC卡的开户行也吸收到更多的沉淀资金。 

　　三、金融IC卡企业园区应用中存在的问题及改进建议

　　尽管金融IC卡在企业园区中的应用已取得了一定成效，但实践中仍存在一些问题，如电子现金账户无法挂失、受理环境不成熟、定位不准确等，有待进一步完善。

　　(一)逐步完善电子现金管理机制

　　金融IC卡电子现金账户上限1千元，不挂失、换发新卡之后余额不转移至新卡，只能将旧卡电子现金圈提，一旦金融IC卡丢失，将造成金融IC卡电子现金内的资金损失，造成了企业职工用卡积极性严重受挫。相比于部分企业开发的行业IC卡，具备挂失功能，员工更愿意使用行业IC卡实现餐厅就餐等小额支付。

　　目前，国内商业银行尚不允许发行单纯的电子现金卡，必须与借/贷记账户相绑定。这就为电子现金的挂失提供了可能性。建议推行联动挂失机制，即借/贷记账户挂失后，与其相绑定的电子现金账户同时挂失，在联机交易中，通过终端向金融IC卡写入信息，锁死卡片，冻结所有金融功能，柜台不得对挂失金融IC卡开展圈提业务。脱机受理终端必须每周进行两次数据更新，保证不能受理挂失卡片。以求最大限度保护持卡人资金安全。对于旧卡换新卡，可根据持卡人要求，由后台自动完成旧卡电子现金余额向新卡电子现金账户转移，业务流程可如下：旧卡电子现金余额圈提，将圈提余额存入新卡借贷记账户，再由借贷记账户圈存至新卡电子现金，完成电子现金余额迁移。

　　(二)加快金融IC卡非接触受理环境建设

　　园区外，电子现金受理环境尚在起步。非接触式POS改造相对于接触式POS改造，成本高，业务流程复杂，对于商户的培训也未能到位。这就造成园区内金融IC卡畅通无阻，但在园区外却处于“瘫痪”状态，难以完全体现金融IC卡快速通过、小额支付、方便快捷的特点。

　　在小额快速通过领域必须布放非接触受理POS的框架下，明确快餐、超市等已布放传统POS的收单行，必须完成100%的非接触改造，对于在小额快速通过领域新增金融POS，必须具备非接触受理功能，切实改善持卡人对于电子现金消费的体验。在圈存方面，多点并进，提高服务质量和圈存效率，持卡人可以选择柜台圈存，也可以利用自助设备圈存。在居民密集区、银行网点、企业园区加大自助圈存机投放力度，改造已有ATM能够受理圈存业务。

　　(三)坚持金融IC卡加载其他行业应用

　　金融IC卡功能强大，使用便捷，受到了多方关注。但在园区应用中，部分商业银行不能准确定位金融IC卡的功能，而是以园区行业应用为主，金融应用为辅，或者金融应用处于“休眠”状态。在推广中，对于企业园区支付采用行业标准，消费、结算、记账独成体系的现状，没有积极争取，未能将资金管理纳入金融体系，也没有充分意识到金融IC卡对保护资金安全和持卡人利益的重要性。

　　金融IC卡在企业园区应用中，应克服金融IC卡与企业IC卡标准之间的差异，坚持金融标准兼容行业标准，以电子现金账户替代原行业钱包，区别对待支付应用和非支付应用，尤其对于涉及资金的业务，应采用符合金融标准的PBOC2.0标准予以推行。充分发挥金融体系的现有技术，利用金融IC卡成熟的标准和规范，取得企业园区在思想上的共识，减少不必要的浪费。

　　(四)积极宣传金融IC卡企业园区应用

　　企业有需求，银行有能力，金融IC卡有特点。但是由于没有足够的宣传，导致商业银行找不到客户，企业需求得不到满足，金融IC卡在园区应用无用武之地。部分商业银行在金融IC卡企业园区应用中缺乏主动性、积极性、针对性，对于金融IC卡的培训也较为薄弱，造成了被动局面。

　　建议可从以下三个方面开展不同深度的金融IC卡企业园区应用宣传：一是加强各金融机构内部培训，使不同层次的从业人员熟悉金融IC卡政策，了解金融IC卡企业园区应用的特点、流程和原理。二是加强媒体宣传，可以借助报纸、广播、电视、网络等多种媒体，多层次、多方位、多角度的开展金融IC卡企业园区应用工作。三是积极收集、分析、反馈舆情信息，尤其对于暴露出的问题，应当及时处理和解决，打消社会上的顾虑。

　　(五)出台政策支持金融IC卡企业园区应用

　　全球金融IC卡推广的经验表明：商业银行越快进入某一市场投入，在新的银行卡市场中的份额也就越大。金融IC卡相对于普通磁条卡，成本较高，受理终端也需要根据企业需求重新布放。部分商业银行只注重眼前利益，缺乏长远的战略眼光，没有从提升核心竞争力和银行卡产业升级出发，止步不前，不愿积极参与，欠缺有效规划，工作安排部署不到位、执行不彻底、行动不及时。但根据目前各商业银行的金融IC卡发展情况，可分为四个梯次“整体规划者”、“项目带动者”、“跟随者”和“观望者”，按照“谁先投入、谁先得益”的策略，保护先期投入者利益。从补贴政策、价格倾斜入手，推动金融IC卡企业园区应用，尽快完善专项基金、分润政策、价格制定等配套政策，调动商业银行的积极性和创造性。

　　四、结论

　　当前，金融IC卡的迁移工作已进入一个新的发展阶段，既面临良好的发展机遇，也面临着诸多的困难和挑战。金融IC卡的行业应用，已成为商业银行提高核心竞争力，拓展维系客户的关键内容。面对复杂的行业环境，尤其是部门(行业)利益既定的背景下，金融IC卡要在短时间内参与竞争，必将面临诸多障碍。企业园区的行业卡片尚不成形，也有管理服务的需求，为金融IC卡的发展提供了良好的平台。企业园区应用，只是金融IC卡行业多应用的一个方面，目的是先易后难，尽快开创金融IC卡推进工作新局面，更快更好地推进金融IC卡产业发展。(作者简介：缪凯，供职于中国人民银行济南分行)