金融IC卡电子现金推广难点、挑战及推进建议

    【CPS中安网 cps.com.cn】随着银行卡芯片化迁移的实施，电子现金应用逐步实用化，标志着一种更便捷、更环保、更清洁的电子货币已经诞生并日趋普及。

　　《中国金融集成电路(IC)卡规范(3.0版)》将电子现金的专业概念定义为：“基于借记/贷记应用上实现的小额支付功能”。电子现金的通俗理解是：圈存(充值)于金融IC卡芯片中的一定数额的货币，它具有不记名、不挂失、无密脱机交易、无需找零等特点，使用便捷程度更胜纸币。

　　一、电子现金的货币革命

　　电子现金的产生与推广标志着人类社会的货币观将面临重大变革。如果电子现金像纸币一样被大规模使用，将大大节省人民币的发行和流通费用，并在便民惠民的同时，提升城市公共设施的智慧化水平。

　　2011年开始，中国人民银行陆续在全国范围内选择批量城市进行金融IC卡在公共服务领域的应用试点，2013年8月，国务院发布《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》(国发[2013]32号)，明确要求“大力推进金融集成电路卡(IC卡)在公共服务领域的一卡多应用”，其核心之一是推广电子现金应用。借政策和市场之势，全国各地人民银行大力推动相关项目，各类金融IC卡应用快速涌现并加速发展，电子现金进入了如公交、地铁、出租车、超市等多个公共服务领域。

　　但从全局来看，电子现金应用目前正处在试水阶段，应用面窄，使用量少，公众普及度有待提升。以最具代表性的公交行业为例，很多城市已经实现刷金融IC卡乘车，然而大多数城市公交项目的电子现金交易量还停留在较小规模，日交易量突破万笔的项目比较少，推广工作面临一些困难。值得一提的是，邵阳市金融IC卡公交项目自2013年4月29日上线以来，由于系统设计科学，组织和宣传得当，半年时间内电子现金日均交易量达到2.3万多笔，取得了可喜的开局。

　　二、推广的难点与挑战

　　金融IC卡容易与其它行业卡混淆。在金融IC卡电子现金推出之前，多种行业的、局部的电子支付已经蓬勃发展并广为人知，如公交卡、地铁卡、园区卡、市民卡等等。从单一项目的使用看，此类卡与电子现金在功能和用法上相似，百姓难以区分。正是由于这种概念上的混淆，市民并不了解金融IC卡，用则用矣，不知所用为何物。邵阳市金融IC卡公交项目上线初期，将金融IC卡当做专用公交卡的大有人在，一些人前往公交公司要求办卡、充值和补卡;一些人虽然去银行办卡，却指定要办公交卡;有些司机在系统运行几个月以后，还要求在金融IC卡上印刷“车上不准乱扔垃圾”字样。凡此种种，不利于金融IC卡的推广应用。

　　圈存不被民众了解。圈存是专业名词，其实质就是为金融IC卡充值，是将一定量的货币通过现金或转账方式充值至金融IC卡芯片中，供脱机快速付款。只有在圈存后，金融IC卡才拥有电子现金，才能进行小额快速支付，这一关键点尚未被大部分消费者掌握。在邵阳市公交应用中，部分市民办理金融IC卡后，未圈存现金即消费，导致支付不成功，引起了一些误会与矛盾。最近，人民银行在宣传口径上，已经把圈存和充值作为等同概念，更利于推广。

　　便捷中也有不足。金融IC卡在便捷支付的同时，也在一定程度上产生了新的不便。标准的金融IC卡都是卡片式，受感应距离限制，置于钱包或书包中难以顺利实现支付，而取出使用则会带来不便。在人流密集且需要快速支付的场景中，取卡、收卡的过程可能造成卡片遗失，也易造成磨损。尤其是具有主账户的金融IC卡，若用于小额支付的日常应用，可能让持卡人产生主账户资金丢失或被盗的担忧。

　　单一项目的便捷度有限。在各个公共服务领域推广应用无差别的电子现金支付，实现一卡多用和一卡通用，是社会发展的需要。但推广初期的项目有限，电子现金交易量不高。邵阳市已经发行金融IC卡56万张，但每天用于乘坐公交和其他非接交易的却只有1万多张，很多人办理了金融IC卡，却没有动力去了解如何圈存、如何使用电子现金。究其原因，应用项目太少，金融IC卡还未完全走入人们的日常生活，想要大力发展应用项目，又受技术、资金以及行业壁垒的制约。

　　三、电子现金推进建议

　　有的放矢，加强宣贯。要解决电子现金推广应用中的难题，首先要加大宣传力度，让百姓充分认识金融IC卡及电子现金，了解其优点，学会充值和使用。在宣传执行层面，笔者认为应抓住3个关键场合，一是将广告投放于POS机设备上或于设备附近，精准营销潜在客户;二是将广告投放于ATM机等圈存设备上或附近，让持卡人学会充值和使用电子现金;三是将广告投放于银行网点窗口，充分利用银行的客户资源，对办理银行卡的客户做面对面辅导。总之，以精准营销理念为核心，达到“花小钱办大事”的宣传效果。

　　建设一揽子项目互相促进。单一项目推广对百姓生活和支付习惯的影响力有限。当一个城市的金融IC卡电子现金应用项目不断增多时，多项目间将产生“化学反应”，可用项目越多，支付便利性将成倍递增，能够有效避免“曲高和寡”的尴尬。对于一个城市而言，最为基础、贴近民众需求的领域首推公共交通(公交、地铁、出租车)应用，进而是非接商圈、医院、学校、园区等。如上述项目能够逐步推进，电子现金交易量将呈现跳跃式增长。

　　发展异形卡。金融IC卡的核心是芯片，可以将卡片做成围绕芯片的任意形状，如匙扣状、胸卡状、戒指状、手表状(或集成在手表中)等，这就是异形卡。异形卡在满足百姓个性化需求的同时，也为其携带和使用带来极大方便。严格的说，NFC手机也是一种异形卡，使用手机刷电子现金消费，将颠覆传统通信运营商预充值的手机支付方式，这是手机支付的未来方向。目前，一些银行已经逐步推出异形卡，纯电子现金交易的异形卡将有效解决客户对主账户资金的担忧。

　　加强政策引导。目前，电子现金应用的打折促销等营销费用主要由银联、商业银行负担，长期来看难以为继，不利于应用项目的持续推广。考虑到电子现金的使用既是一项信息惠民工程，又能有效降低人民币发行和流通费用，建议政府财政及其他相关部门拨出专项资金，对公共服务领域的电子现金应用项目予以扶植。

　　目前，由人民银行主导的金融IC卡公共服务领域应用试点工作正在逐步扩大，有理由相信，在各种小额支付领域，电子现金支付的规模化应用指日可待。(中国人民银行邵阳市中心支行 莫卫平)