股份制商业银行发行金融IC卡的一些思考

　　金融IC卡已成为金融支付领域的重要发展趋势，金融IC卡安全性高、信息存储容量大，较现在流行的磁条卡，在防范银行卡交易欺诈风险和提升金融支付工具附加功能等方面有得天独厚的优势，因此越来越得到发卡行的青睐。

　　目前金融IC卡主要有两个标准：一种是国际上应用较多的EMV标准，1998 年由国际银行卡组织——Europay( 已和万事达卡合并）、Maste rCard和Visa 共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准，其版本也在不断改进，目前已成为公认的全球统一标准。另一种是由中国人民银行制定的PBOC2.0 标准《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2005 年版）。

　　一、国内金融IC卡发展时机已来临

　　由于PBOC2.0 标准能兼容EMV标准，从国家银行卡产业整体发展战略考虑出发，PBOC2.0 标准的金融IC卡势必成为中国银行卡市场的主流。从整体看，虽然国内金融IC 的发卡量并没有形成规模态势，整体发卡量占比极低，但金融IC卡发展已上升为国家银行卡产业发展战略，得到越来越多的关注和重视。

　　1997 年，《中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0）》的颁布规范了IC卡电子钱包电子存折交易，标志着中国金融智能卡时代的开始。2005 年，中国人民银行PBOC2.0 标准的颁布，为我国金融IC卡与世界IC卡规范的通用发展奠定了基础。2010 年，中国人民银行又颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2010 年版），立足中国IC卡发展现状，汲取国际先进的IC卡技术，总结国内金融IC卡试点经验，在PBOC2.0标准上进一步完善了我国IC卡应用的系列行业标准，标志着我国金融IC卡工作迈上了一个新台阶。

　　截至2009 年底， 已有多家银行试点发行推广了金融IC卡，其中银联标准IC卡发行量已突破600 万张，更多的符合PBOC2.0 规范的金融芯片卡陆续在市场上显现。截至2010 年5 月，全国已完成接触式改造的终端总数超过70 万台；上海、宁波、广东、深圳、湖南、贵州等地区启动了非接触式受理环境建设，布放了近3 万台非接触式终端；港澳和亚太地区的POS 终端受理改造也在进行中。

　　中国人民银行在2010 年加快了金融IC卡推广的部署，初步明确了商业银行发行金融IC卡时间表，将金融IC卡推广提到了重要的议事日程，预计到2015 年，银行卡将全面实施银联PBOC2.0 标准的金融IC卡。种种迹象表明，中国金融IC卡大发展时代已经来临。

　　二、商业银行金融IC卡推广稳步有序

　　我国银行卡产业从磁条卡向金融IC卡升级，既涉及到庞大的存量磁条卡转换，也关系到国内金融业和银行卡产业的长远发展，作为一项国计民生战略工程，有计划、分步骤的稳妥推进是必然选择。

　　1. 金融IC卡与磁条卡并行一段时期

　　2009 年末，中国银行卡累计发卡量已经超过21 亿张，其中金融IC卡发行量微乎其微，且大部分商户和A T M 也只受理磁条卡，在如此庞大的存量磁条卡和受理终端需要一定时间来逐渐更替和转换，加上金融IC卡整体运营成本较磁条卡高出许多，商业银行需要时间来探索和适应金融IC卡的运营模式，受理环境的改造和客户卡片的转换也需要一个逐步推进的过程，客观情况决定了磁条卡和IC卡将在很长一段时间内并存。当然商业银行也应顺应金融IC卡发展趋势，扩大金融IC发行规模，同时主动稳步减少磁条卡的发行量，持续做大金融IC卡规模。

　　2. 先行完善商业银行金融IC卡发行软硬件环境

　　目前，商业银行银行卡的运营均是基于磁条卡技术，推行金融IC卡需要对这些系统和流程进行相应改造和升级，包括发卡系统升级、制卡、密钥管理、交易清算等系统升级，制卡、换卡、争议处理、授权控制、脱机交易清算等业务流程改造以及银行本身与银行卡其他相关系统改造。银行自身发行金融IC卡准备工作完成以后，再向中国银联提交发行金融IC卡的申请和进行入网测试。对银行来说，金融IC卡外围软硬件环境和系统的完善涉及面广、工作量大、耗时长，但这些准备工作是金融IC卡发行的前提条件，必须在金融I C卡发行前先行启动和完成。

　　3. 加快金融IC卡受理环境改造

　　目前，按照人民银行的要求，由中国银联牵头，各主要发卡行参与实施的金融IC卡受理终端改造工作正在有序进行，但整体上布设的可接受金融IC卡交易的受理终端占比还不高，从客观上制约了金融I C市场的进一步发展。人民银行关于加快金融IC卡工作的部署正当其时，时间表的明确将有助于加快受理金融IC卡交易的收单系统升级、终端布放工作、A T M 改造工作，也将从整体上促进广大商户和居民接受和认可金融IC卡。

　　4. 小规模应用推广金融IC卡积累经验

　　鉴于金融IC卡不但制作成本较传统磁条卡高出很多而且运营管理上与传统磁条卡有明显不同，金融IC卡大规模爆发式的扩张将给商业银行带来较大的成本压力和运营压力。从金融IC卡长远发展考虑，商业银行应在小规模应用推广基础上积累运营经验，积极培育市场，待社会公众对金融IC卡的认可达到一定程度时再发力。因此，商业银行可采取“先试点再推广，以地区为基础，以行业为单位”的发展策略，即选择受理环境较好的地区，有较好配合和支持度的行业或企业联合开展应用，进行试点发卡，在累积一定程度的经验后再逐渐向其他地区推广。

　　5. 跨行业合作应用大力推广金融IC卡

　　在金融IC卡小规模推广应用后，随着金融IC卡受理环境和运营管理的不断完善，发卡行可加快金融IC卡推广步伐，在新增发卡和客户续换卡中提高金融IC卡占比，同时逐步减少磁条卡发行量直至其退出市场。商业银行也可在金融IC卡推行过程中，发挥金融IC卡大容量存储和多应用程序嵌入的特性，将其金融支付功能与跨行业应用集成，充分挖掘金融IC卡跨行业应用的商业价值，体现金融IC卡与其他行业合作“1+1>2”的优势。譬如，与公交、出租、加油、医院、高速公路收费、公积金、交通管理行业合作，使客户较快接受金融IC卡支付模式，达到促进行业合作、提高银行卡附加值、整合信息资源与共享服务的目的，实现“一卡多用”， 适应城市信息化服务的需要。（文/兴业银行信用卡中心总经理 严学旺）