金融IC卡市场日渐壮大 机遇与挑战并存

　　一卡多用是IC卡的突出优势，也是促使银行发行金融IC卡的重要原因。将金融应用与行业应用结合，有利于发卡行深化产品创新和服务创新，从而抢占IC卡市场的制高点。手机移动支付是近几年银行高度关注的一项业务。手机具有的普遍性和便捷性特征，以及持有者在一些场合有快速支付的需求，使得金融业与移动通信业合作的步伐不断加速。

　　2010年9月，工行总行联手中国联通、中国银联和深圳市政府在深圳推出全国首张“手机SIM卡+PBOC2.0”标准的手机信用卡，开展手机快速支付业务试点。手机信用卡在外形上与手机SIM卡无异，用户把该卡装入手机，可以正常地打电话、发短信，也可在自助设备、离柜式IC卡读写器、商家POS终端前将手机轻轻一挥便可完成支付，无需输入密码，所有支付结算款项直接进入工行信用卡账户。

　　中行紧随其后，于2010年10月在宁波发行手机金融IC卡(市民卡)天翼长城卡。该卡是中行和中国电信携手推出的国内第一张包含3G通信和银联标准的金融手机支付卡。用户拥有这样一张手机支付卡，相当于在自己的手机上建立了一个移动通信与电子钱包交易的综合平台，可以使用手机终端随时随地享用充值缴费、消费支付、3G通信等便捷服务。

　　在发行手机金融IC卡的银行队伍中，不乏股份制商业银行的身影。今年6月，中国光大银行股份有限公司（以下简称“光大银行”）宁波分行联合中国联通、中国银联宁波分公司在宁波推出“沃.阳光手机金融IC卡”，光大银行也成为首家推出该项业务的全国性股份制银行。“沃.阳光手机金融IC卡”具备一卡多用的强大功能，能够兼容银行卡、交通卡和行业卡。目前，持卡人可以在宁波2.4万多家商户购物消费，并享受在宁波市区125条线路超过1300辆公交车上以及一些大型地下停车场刷卡支付的优惠。

　　随着产业链各个环节的日渐成熟以及各方合作的逐步深入，手机移动支付业务将以传统移动支付无法比拟的优势为用户带来更快捷、更安全的支付体验。对银行而言，发行手机金融IC卡不仅可以通过“一卡多用”带动银行卡产业升级，创造新的利益增长点，而且有利于提升各类交易与管理的信息化和智能化，降低风险损失。

　　目前，金融IC卡的主要应用领域有城市交通、校园一卡通、公用事业缴费和社会保障等。但是，由于缺乏经验以及受行业标准的限制，大部分银行还未在全国范围内推出某一种IC卡的行业应用，金融IC卡容量大、多行业应用等优势尚未充分发挥出来。记者采访某行信用卡中心的负责人时，他明确指出金融IC卡将为银行带来巨大变革：“IC卡代表了未来零售银行发展的趋势。由于IC卡本身的技术优势，未来银行卡行业必然是朝着‘一卡多用’、‘一卡多户’的方向发展，从而带动银行各项中间业务的跨越式增长。这一发展模式迫使商业银行必须整合以往分散在各业务条线的资源，真正实现根据客户需求配置资源、提高运营效率。”

　　银行卡行业面临破旧立新的大考

　　《意见》发布已有三个多月，记者走访了几家银行网点，并没有在宣传架上看到任何有关金融IC卡的宣传资料。银行不宣传，公众何以了解？公众不了解，银行又何谈推广？

　　尽管IC卡在我国由来已久，但公众对其知之甚少。以应用最广的公交卡为例，当它无法正常使用时，有人会认为可能是消磁了，因为他们不了解手中的公交卡是芯片卡而非磁条卡。道理很简单，相关行业和部门对IC卡的概念宣传不够，再究其根本原因，则是银行未将推广金融IC卡作为一件“非做不可”的大事来抓。

　　记者注意到，银行保持观望的原因不外乎金融IC卡投入成本高、短期收益低。“商业银行要讲究风险和收益的平衡，并非越安全越好。我们希望花10元的成本解决1000元的风险问题，而不是为了化解10元的风险，却投入1000元甚至更多。”这是某行风险管理部负责人的看法。也有人抱有侥幸心理：“当前磁条卡在国内的用卡环境整体上相当安全，银行卡集体‘换芯’的必要性和迫切性远不及国外。”

　　某外资银行高层人士在接受记者采访时直言，与其说是高成本制约了商业银行推广IC卡的积极性，不如说是改朝换代的浪潮令一些市场参与者对未来感到迷茫。针对制卡和终端改造成本高这一令发卡行顾虑重重的现实，业内人士认为，在金融IC卡推广初期给出一个合理的服务收费定价，是中国人民银行和商业银行都不可小视的问题。为促进金融IC卡的推广，中国人民银行、中国银联以及相关部门需对现行利益分配制度做必要修改，比如允许银行收取适当的制卡费或挂失费、相关部门适当调整部分行业现行的零扣率政策等。

　　中国人民银行对推广金融IC卡提出了“市场运作”的基本原则，《意见》中指出的“金融IC卡迁移各实施主体根据自身经营状况，按市场原则进行运作”应该不乏优胜劣汰之意。IC卡较高的行业门槛或将导致行业重新洗牌，对于持观望态度的银行而言，当金融IC卡的产业模式和利润收益逐渐明晰时，蛋糕或许已经成为他行的盘中餐。在当前这一时期，各方利益的平衡将面临勇气与魄力的大考。