日前，中国人民银行的一纸《意见》，让中国的银行卡7月起快步进入“芯”时代。这份《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（以下简称《意见》）要求，今年6月底前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行等7家银行应开始发行金融IC卡，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。这意味着，磁条银行卡将逐步被安全性更高的IC卡取代。据记者了解，目前无锡只有工行尝试推出过芯片银行卡，但金融IC卡的使用环境尚不理想，仍处过渡阶段。
［安全］ 力推IC卡安全性能强是主因
据银行业内人士分析，央行之所以如此坚决地推进银行卡升级，与近几年频发银行卡犯罪有关。“比如有些人的银行卡和存折在自己手中，但卡里的钱却在短时间内被大量划走；或者是银行卡内的钱在异地被人取走等。”这些事件的发生与银行卡容易被伪造、保密性差不无关联。然而，通过一块小小芯片来代替磁条，就能给银行卡加上一道安全的锁，解决盗刷等问题。
“磁条卡信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料，导致银行卡被复制、盗刷案件时有发生。”招商银行信用卡部工作人员表示，与磁条卡相比，芯片卡最大的优势在于安全性大大提升了，通过卡片与终端及发卡行复杂的认证机制和可靠的加密算法，可实现交易过程的安全控制。同时，芯片卡增加了读写保护和数据加密保护，在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制和伪造。
近年来银行卡发卡量迅猛攀升，有数据显示，刷卡消费额占到了社会消费额的30％。而在刷卡消费的同时，安全隐患越来越令人担忧，其中，磁条卡的风险防范能力薄弱是最重要的考虑之一。因此，此次在全国范围内启动银行卡芯片迁移工作，也是为磁条银行卡“下岗”确定了一张时间表。
［发行］ 锡城推出数量有限，使用环境尚不理想
记者走访银行发现，目前工商银行无锡分行曾推出IC银行卡，但数量有限。工行工作人员向记者表示，芯片卡发行量在信用卡总发行量中占比较小，磁条卡仍是主推产品。而交通银行虽已在宁波、上海等地尝试发行IC银行卡，但交行无锡分行表示暂时还未在无锡市场推出。“去年已派出一批员工参与金融IC卡的相关业务培训，但无锡地区的推行计划还要等上级行通知。”交行无锡分行一位工作人员说。而中行、建行等均表示，在无锡地区暂时还未推出金融IC卡。
记者了解到，尽管金融IC卡代表了银行卡未来的方向，但考虑到业务开展的成本问题，大部分银行都在观望之中，推进步伐相当谨慎。“关键是金融IC卡的使用环境尚不理想，还处在过渡阶段。”
一家国有银行个人金融部负责人向记者透露，由于使用环境不理想，银行即使发行芯片卡也不能让其做到物尽其用，“很多功能只是虚设，没有真正实现。”这份《意见》还指出，到2015年1月1日后，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡，也就是说，2015年后，各大银行将停止发行磁条卡。但银行人士分析认为，这并不意味着磁条卡将会停止使用。“金融IC卡的成本较高，再加上其配套设施完善还需要一段时间，所以短时间内磁条卡仍可以使用。”目前，新发行的IC卡也多是双介质的，也就是既能刷磁条，也能刷IC卡芯片。
［成本］ 芯片卡使用环境升级成本高
据了解，金融IC卡分为接触式和非接触式，接触式IC卡只需要在终端机上安装相关模块即可。一般新投入使用的终端机上都会安装有这种模块，但一些旧型号的终端机需要重新安装与升级。
“银行卡升级可以看做是ATM系统升级、POS消费系统升级、卡片升级三部分。其中，银行主要承担换卡、银行端设备改造和部分商户受理设备改造的成本，而银联则负责部分商户受理设备的改造。”一家银行个人金融部负责人粗略计算了一下，智能卡POS终端、ATM机的更换成本都在千元以上，因此要想将金融IC卡替代现有磁条卡，势必要有一笔巨大的投入来更新这些终端设备，而这也是目前推动芯片卡发行的主要障碍。另据公开资料显示，普通POS机的成本约为400至500元，而支持芯片卡插卡方式的POS机成本则为3000元左右。
“关键是有了芯片卡却没地方刷。”这位负责人介绍说，实际上在消费领域，芯片卡与磁条卡区别不是很大，关键是芯片卡在安全性能和功能开发上，有比较大的优势。“一张芯片卡内部有24个区域，每个区域都可以相应地设定一个功能，比如与小区信息库联网后，可以刷银行卡进小区车库等。”他认为，只有金融IC卡的支付环境得到改进，应用领域变得更广泛了，银行才会有更大的推动力和增值空间。
制卡成本大大高于磁条卡
对于普通消费而言，芯片卡和普通的银联标准磁条卡使用功能大体上是一样的，可以储蓄、透支、消费交易还无需密码。卡片外形跟磁条卡相比没有太大区别，只是在卡片正面植入拇指盖大小的芯片，从而为银行卡加上一道安全锁，同时也能节省刷卡人的时间。目前，市民手中持有的驾驶人信息卡、市民卡等就是一种芯片卡。
“用磁条卡消费，是在POS机上刷一下，而芯片卡是‘插’一下或者‘照’一下。”据工行无锡分行工作人员介绍，与磁条卡相比，芯片卡的安全性大大提升，除了技术含量更高、容量更大以外，更难被复制和伪造，也不会像磁条卡一样被消磁。另外，芯片卡容量大，里面可存储更多的个人信息。
“芯片卡采用具有独立运算、加解密和存储能力的芯片，具有独立运算、加解密和储存能力，其复制难度远比磁条卡大，可以极大地降低被复制、盗用的风险。”此外，芯片卡还能作为电子钱包使用，该工作人员说，未来像会员身份识别、门禁功能也可由芯片银行卡承担。
“就成本而言，芯片卡的成本大大高于磁条卡和一般芯片卡。”这位工作人员表示，一张磁条信用卡成本在1—2元，而一张芯片卡制作成本则为20—30元，光制卡费用就要高10倍。至于升级为IC卡后，银行卡补卡等收费是否会改变，各大银行表示还没有研究过。
［产业］ IC卡和POS机生产商将受益
根据央行公布的推进时间表，在受理环境改造方面，在今年6月底前直联POS （销售点终端）能够受理金融IC卡，全国性商业银行布放的间联POS、ATM（自动柜员机）的受理金融IC卡的时间分别为2011年底、2012年底前，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。
在商业银行发行金融IC卡方面，2011年6月底前中国工商银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、中国建设银行和招商银行、邮政储蓄银行应开始发行金融IC 卡，2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。
银行人士分析，银行卡的此次升级启动，将大大推进芯片卡的普及应用，同时将带动ATM机和POS机的及时更新。以工行为例，目前该行90％以上的自助机具都可以受理芯片卡。未来芯片厂商、POS机厂商、IC卡厂商等，都会因此获得新的成长空间。
