“宁波模式”描绘非现金支付一卡多用新图景

　　随着我国经济社会的不断发展和居民消费水平与需求的日渐提高，以银行卡、交通卡、购物卡、社保卡为代表的各种卡证类非现金支付工具正不断涌现。

　　门类多样的卡证支付在为百姓提供便捷服务的同时，却也暗藏一系列风险与问题。如何真正实现一卡多用？如何对一个涉及众多行业的卡证支付进行规范和发展？这些问题逐渐进入管理层考虑的范围。人民银行批准开办的宁波金融IC卡多应用试点，在宁波市政府的大力推动下，达到了消费者、商家、银行、公共服务机构的多赢效果，引起业内的关注。

　　我国卡产业蓬勃兴起

　　当前我国社会正在经历人均GDP由3000美元向更高阶段的迈进，非现金支付行为日益增多，其中，仅就银行卡消费而言，目前我国银行卡消费金额占社会消费品零售总额比例已接近30%，增长速度十分迅猛。除了银行卡消费，公交卡、购物卡等支付行为在一些大中城市蔚然成风。

　　然而，在卡证产业蓬勃兴起的背后，一些问题也不断涌现。一些种类的卡证技术标准偏低，容易引发盗刷盗用和黑客攻击；一些商业机构发行的购物卡在市场准入、技术标准、业务规则等方面均缺乏规范有序的管理，存在一定的金融风险；此外，各行业的重复发卡，还会带来社会资源的浪费。

　　“一些商家通过办卡等方式，吸纳大量消费者资金，由于这些资金并不是存放于银行，而是作为商家的沉淀资金用于了投机投资等其他用途，一旦投资失败，就会造成资金链断裂，成为金融诈骗。”中国银联宁波分公司经理王强说。

　　此外，有些行业发行的卡证由于技术标准不同，设备很难整合。大规模发行的背后，是网络和机具的重复建设，造成了社会资源的浪费。

　　宁波金融IC卡实现一卡多用

　　不过，这种状况在宁波正在改变。记者日前在宁波采访时发现，在宁波街头，市民经常会使用一种由银行发行、带有芯片的IC卡，这种卡不但可以用来乘坐公交车，而且还可在超市和商场购物，在洗衣店洗衣，在医院看病。

　　“这种金融IC卡除了节省时间方便使用外，关键是比较安全。它是银行发行的卡，钱是放在银行里的，老百姓会感觉比较安全。”宁波制药厂退休职工周桂玲告诉记者。

　　记者了解到，在宁波这种被称为市民卡的卡片式金融IC卡，与其他一些公交卡、购物卡的不同之处在于，一是这种卡片由银行发行，其资金放在银行账户上相对安全；二是这种卡的信息存储由CPU芯片取代磁条，存储量巨大，不但具有贷记、借记功能，还有小额支付功能，覆盖了其他行业卡的用途；三是技术含量较高，符合国际标准，安全程度高。

 　　“宁波金融IC卡在国内首次实现了卡内资金在银行的安全存放，与商户信誉完全脱钩，避免了商业电子购物卡卡内资金由商户保管可能引发的社会风险。目前其应用领域已拓展到小额支付、城市交通、费用代缴、社会保障、医疗保险和其他公共事业服务等领域。”中国人民银行宁波市中心支行行长殷兴山说。

　　市民卡“宁波模式”实现各方多赢

　　宁波市市民卡公司的数据显示，自宁波市政府2008年底推出金融IC卡以来，截至目前该卡已发行12万张，在400多辆公交车、4000多家商业网点和部分美容美发、洗衣行业得到受理，已得到越来越多宁波市民的接受。一些自行发卡的商户因为看到了其巨大的客流前景，也开始接纳金融IC卡的使用。银行、公交、卫生等相关行业的参与热情也日益高涨。

　　“之所以能够获得多方配合，主要是因为就运作模式而言，通过行业参股或其他合作方式实现相关单位或部门之间利益共享，避免因部门利益之争而导致效率下降，实现了产业与金融联合，多家共赢的局面。”宁波市副市长苏利冕说。

　　宁波的金融IC卡给百姓、商户、行业、银行带来的多赢局面，受到一些地区的关注，一些地方政府纷纷赴甬视察，而其金融IC卡多应用模式也得到了中国人民银行的认可。

　　“宁波的金融IC卡首次采用了国内首创的新一代非对称密钥管理技术，具有安全、高效的特点，它符合全球卡产业由磁条卡向芯片卡的转换趋势，带动了我国银行卡和电子支付行业实现产业提升。”　中国人民银行科技司副司长李晓枫说。

　　中国人民银行行长助理李东荣认为，我国社会正在经历从现金支付向卡机支付的阶段，根据发达国家的发展规律，利用银行即有网络和设备推动卡证行业发展已成为趋势。目前在各地众多的发卡行为中，“宁波模式”是一种科学发展的模式，它是建立在银行支付基础上的市民卡，保证了支付行为始终在银行账户上进行，符合金融活动的规律，具有合理、规范、经济、安全、便利等优势，具有在全国推广的价值。