指纹支付业务 能否“一指行天下”？

　　在商场买了东西，不用掏钱包、不用刷银行卡，用手指在一个专用机器上按一下，几秒钟就能完成支付过程———看似神秘的指纹支付真的来到了我们身边。近日，招商银行联合指纹技术运营公司“立佰趣”在上海正式推出“指付通”指纹支付业务，这也是继工行、建行、交行后第四家推出指纹支付业务的银行。
 

　　据了解，在上海已有数万消费者将自己的指纹与银行卡或电子钱包挂钩，实现了用指纹消费。而在适用范围方面，支持指纹支付技术的商户也达到数千家。
 

　　不过，与上海每年数以亿计的银行卡发放量相比，选择指纹支付的消费者只是其中极小部分；与上海数以万计的商户相比，千余家支持商户也只是沧海一粟。指纹支付，究竟能不能实现“一指行天下”的美好理想？
 

　　怎样实现指纹支付？

　　凭自己的指纹，如何实现消费？

　　记者选择一家可以进行指纹支付注册的便利店进行了尝试。在便利店工作人员的指导下，记者在一台外观类似POS机的指纹支付终端机上分3次按压指纹，终端机每次记录指纹的时间不超过2秒，稍后系统提示指纹支付预注册已经完成，并打印用户存根联。工作人员告知，根据存根上的预注册号码和激活码便可以上网申请“指付通”电子钱包，同时设定一个身份识别码。
 

　　“身份识别码是明码，它的设定仅仅为了帮助系统加快对用户指纹数据信息的查找速度。”“立佰趣”公司强调，该识别码并非密码，只是将客户的指纹信息按照号码分成不同的数据库，以便在正式消费时方便电脑更快地进行指纹比对和运算，提高支付效率。所以，与一般银行卡密码设定不宜采用电话号码、手机号码、生日等容易被破解的数字串相比，在指纹支付中建议消费者采用自己最熟悉的号码作为识别码。
 

　　从技术层面看，指纹支付是一种不同于现金、银行卡、网上银行、电话银行的新型支付方式，是现有支付方式的一种有效补充。究其根本，是消费者将本人指纹信息与指定的银行账户或电子钱包账户进行绑定，并将绑定账户作为指纹支付的付款账户。在提供指纹支付服务的商户中，消费者仅需在终端上摁压已作绑定的手指并输入本人身份识别码，通过认证识别出已绑定的付款账户，并从该账户自动转账支付消费款项，从而实现无需银行卡和现金、只用手指即完成整个消费过程。
 

　　显然，指纹支付与传统的支付方式相比有很多优点，比如不用担心钱包被盗、忘记密码、卡被消磁、盗刷等问题。除了爱好时尚的年轻人，指纹支付也非常适合容易忘记密码的老年人。而为了方便消费者申请指纹支付服务，有关方面也提供了多种渠道。比如，持有已开通指纹支付服务银行卡的消费者，可以拨打“指付通”客服热线申请“免费上门指纹注册”服务，就有工作人员上门提取指纹；也可以前往所在位置附近的银行网点或授权商户网点进行指纹注册，再通过电话银行或登录网银开通业务。相关统计显示，目前选择指纹支付的消费者日增长量已经达到8000名以上。
 

　　银行参与只是指纹支付的一个服务后台，指纹支付市场的大小则由商家参与规模决定。目前，上海地区支持指纹支付的商户已达数千家，大部分都是年轻人喜欢的品牌，包括热风、DQ冰淇淋、哈根达斯、一茶一座等。作为技术支持方，“立佰趣”还通过各种渠道推广指纹支付，包括举办各种大幅度的优惠活动。比如，瞄准即将上映的电影《变形金刚2》，“指付通”推出了1元专场，相关用户在一定期限内前往各大活动影院现场指定售票点使用指纹支付，就能以1元的价格购买专场电影票；还有部分商家则实行指纹支付“几号打几折”的促销手段。
 

　　大力度的促销是为了积累人气、推广技术，但所需的成本也相当高，并不可能长期采用。对指纹支付的推广来说，仍受多方面因素影响。
 

　　业内人士透露，推广指纹支付的资金壁垒还比较高。目前，每台指纹终端机需要1000美元的投资。按照“立佰趣”的规划，未来两年内将在国内各商业网点铺设50万台设备。这笔巨额资金，该由谁来承担？按照现有的商业分成模式，每笔消费的佣金在千分之五左右。也就是说，投资方要收回一台设备的成本，就至少需要实现150万元人民币的营业额。这对部分商铺来说是不低的数额；对技术提供企业来说，更是压力不小。
 

　　推广还涉及各方利益的协调。指纹支付的一大特点就是便捷，但只有在异地的不同商户间都实现了指纹支付，才能实现“一指行天下”的目标。但眼下，指纹支付只在上海等部分城市推行，要实现跨区域的业务，还需要重新分配各方的既得利益。在这方面，银行卡的实践已经显示，利益分配是件困难的事情：银行卡已经发行使用多年，银行卡本身的技术问题也没有引来多少争议；但是异地存取款收取手续费、ATM同城跨行取现收费等一系列的利益问题却引来许多争论。此外，对于这种新的交易模式，如何监管和规范也有待解决。
 

　　可见，指纹支付的推广，不能仅靠一家技术企业和几家银行。作为一项新兴起的高新技术，中国的指纹支付技术并不落后于其他国家：美国在2005年才将指纹支付技术进行大规模使用，而其他亚洲国家尚未广泛推广此项服务。在这种情况下，中国完全有机会开辟出自己的指纹支付商业模式和技术优势。目前除了相关企业零敲碎打的推广外，也需要相关行业部门的认可和支持，从更广范围内对这项技术的推广和运用作出规划。
 

　　谁来保护指纹信息？

　　指纹支付从诞生起就受到消费者、特别是年轻消费者的关注。在相关论坛上，记者看到很多讨论指纹支付技术的帖子，除了使用方法外，指纹信息被有关方面采集后的安全性受到普遍关注。消费者围绕指纹信息的安全性，提出了多种假设：如果与账户关联的指纹信息被篡改了怎么办？如果那么多指纹信息被泄露了怎么办？
 

　　对于这些问题，指纹支付技术开发方给出了自己的解释。“立佰趣”相关人士介绍说，指纹支付业务采用的是指纹特征点数据识别技术，即不使用个人的实际指纹图像，不侵犯隐私，而只在每一枚指纹中提取若干微小的特征点，并将其以矢量加密的方式转化为一组指纹数据信息。在实际支付中，使用者每次按压获得数据均不同，因此要通过识别算法对不同组数据的内部逻辑关系加以判断，从而进行识别。所以在开通、使用指纹支付业务的过程中，有关方面只是存储指纹数据信息，而不是图像信息，也无法倒推出指纹图像，就不存在信息泄露或复制的问题了。从这一角度看，指纹支付的安全性和隐秘性都是比较高的。
 

　　但业内人士指出，如同所有的支付方式都有遭遇“黑客”攻击的可能性一样，指纹支付这一新技术也面临着特殊情况或意外情况的考验。一方面，由于各家银行的系统和技术标准都不尽相同，当不同的银行加入其中时，就可能出现技术标准不统一的问题。这个问题不仅可能提高开发成本，也可能给用户在使用时造成一定的困扰。比如用户习惯用同一只手指进行指纹支付，但该信息同时关联了不同的银行卡，那用户如何选择自己想使用的那张银行卡呢？
 

　　另一方面，在支付安全和适用范围上也亟待技术突破。有消费者提出，“如果我睡着了，别人用我的手指在移动支付设备上按一下，是不是就会被人盗用账户呢？” 而且，有小部分人群在现有的技术条件下是不能或不适宜使用指纹支付的，比如天生没有指纹、长期从事重工业工作使指纹已磨损或因病理原因造成的手指严重蜕皮、干裂、过度潮湿的人群。对于他们“一指行天下”的需求，需要有进一步的技术来满足。